200万保险仅获赔50多元，保险的坑到底有多深？
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01
4月16日，广州市民陈先生反映，说自己表妹在购买了中国平安200万理赔额度的保险。患病后，做完手术想要理赔，几经波折，最后竟然只获得50多元的赔付。
客服表示是“算错数”，应该总共是赔付537.95元。
理赔金额从50多元“涨到”500多元，但当事人仍觉得难以接受，毕竟购买的保险额度明明是200万。
据陈先生透露，他表妹于2019年购买了这份医疗保险，每年缴纳366元保费，可享有200万额度的保障。今年2月，她确诊乳腺癌，经医生手术，被切除了其中一个病变的乳房，并植入“假乳房”维持正常生活。手术自费1万7千多元，这部分可以向保险公司申报理赔。按照合约，保险公司对参保人有1万元的免赔权益。陈先生认为，减掉了1万的免赔额度，保险公司应该可以赔7000多元，没想到只获得50多元的赔付。
02
我写了《中国十一大韭菜群体，看看有没有自己？》一文，其中，《第九大群体，明目繁多的商业保险购买者》。
结果，这篇文章怎么修改，都发不出来。
忽然，灵光一闪，想起腾讯也卖保险。
就把《第九大群体，明目繁多的商业保险购买者》这一章删除，文章标题也改为《中国十大韭菜群体，看看有没有自己？》（点击标题即可阅读）。
于是，立马通过。
03
在《第九大群体，明目繁多的商业保险购买者》这一章，我的观点很明确，就是商业保险特别是各种疾病险，都是为不需要保险的人设计，绝不是为需要保险的人设计。
比如，这次陈先生表妹涉及的中国平安，也是中国最大的保险公司，就是给保险业务员的提成一直是比较高，曾经达到了40%。
但是，如果业务员拿了40%，外加管理层层层提成奖励，还有工资，公司的运营费用，营销费用，税收费用，等等开销，真正能拿出来理赔的钱，早就没有了。
所以，理赔难是常态，理赔易是变态。
投保人贪的是巨额保额，想的是以小博大，花小钱买平安。
却不知，保险公司看中的就是投保人的保费，避免的就是理赔。
03
为此，保险公司设计一个险种以及合同的时候，都是专业律师团队和险种行业专家团队咬文嚼字，敲了几百上千遍的。
例如，这次陈先生表妹涉及的医疗保险，险种以及合同是由专业律师团队和女性相关疾病的医疗专家团队花了多少个白天和黑夜，耐心，细心，小心，费心，才搞出来的。
面对两大顶级团队的精心设计的文字游戏，普通老百姓就是再专业，也永远看不懂保险公司设计的那一份保单，更不要说一个人挑出漏洞，发现问题。
除非你是全才，既是顶级律师，又是顶级行业专家，而且在女性相关疾病方面都是专家，而非某一种疾病专家。
问题是，别说是中国，就是全世界，都还没有这方面的全能专家。
当然，那些亿万富翁可以花重金聘请这两方面的专家，认真审核，仔细把关。
即使这样，也有无奈的时候，因为解释权特别是免责条款的解释权，永远掌握在保险公司手里。
免责条款握在手，坑遍天下无敌手。
这次陈先生表妹涉及的医疗保险，中国平安方面就称经过审核，人工乳房、乳房再造术、特需超声检查不属于条款约定保障范畴。
04
世界上最没有保障的员工就是保险业务员，世界上最不保险的事情就是购买保险。
表面上，保险是什么都保，实际上是什么都不保。
忽悠你买保险时，保险公司绝对是“慈善家”；等到你需要理赔时，保险公司就是“资本家”。
购买保险的时侯，保险公司一本正经表态“两赔”：这也赔，那也赔。等到了客户真正需要理赔，保险公司就会义正辞严表示“两不赔”：这也不能赔，那也不能赔。
要想不被坑，只有两种办法。
第一种办法，就是不买保险，没有买卖就没有伤害，这也是最简单最洒脱的办法。
第二种办法，就是像那些亿万富翁一样花重金聘请这两方面专家把把关，花重金聘请资深律师和行业专家作为自己的顾问。比如，要购买疾病险，除了聘请民事法律顾问，还要聘请相关疾病类所有的资深医生作为健康顾问。
平安无平安，保险不保险！
桃花潭水深千尺，不及保险把人坑！
欲问保险坑多深？恰似马里亚纳海沟！
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